网友“木子”家庭更加稳定

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By , July 6, 2016 12:12 am

  【理财案例】

  和讯网友“木子”是成都人,目前在成都一家公司做采购工作,每月收入3000元。有男朋友,每月收入5000元,两人年终奖总计35000元。支出方面:每月生活开支2500元,每月房贷2000元(房屋贷款共290000),每年旅游支出10000元,保险费10000元,其他年月支700元,其他年支出12000元。目前两人共有定期存款10000元,现金、活期存款90000元,基金3900元,自住房产430000元。

  【理财目标】

  1、打算今年结婚,摆喜宴;

  2、打算今年年底前在成都3.5环内置业,预算为70-80万元;

  3、打算明年买车,预算10万元以内;

  4、打算今年或明年读研,预算6-15万元。

  为了能顺利达到这些目标,且不影响到家庭生活质量,便想咨询嘉丰瑞德理财师该如何来理财?

  和讯理财频道特邀嘉丰瑞德理财师为网友量身定做理财案例如下:

  【财务分析】

  根据网友“木子”家的家庭财务情况,嘉丰瑞德理财师做了简单的家庭收支统计表和家庭资产统计表,并进行了家庭财务分析,具体如下:

  1、家庭财务分析

  表1:家庭收支统计表

  家庭收支统计表

  项目 月收入 年收入 项目 月支出 年支出

  工资 3000+5000 96000 日常生活 2500 30000

  奖金 — 35000 房贷还款 2000 24000

  旅游支出 — 10000

  保险费 — 10000

  其他(1) 700 8400

   其他(2) — 12000

  总计 131000 支出合计 94400

   年结余 36600

  来源:嘉丰瑞德_Copyright www.saferich.com

  表二:家庭资产统计表

  家庭资产统计表

  定期存款 — — 10000 10000

  现金、活期存款 — — 90000 90000

  基金 — — 3900 3900

  自住房产 — — 430000 430000

  总计 533900

  来源:嘉丰瑞德_Copyright www.saferich.com

  2、理财目标分析

  根据网友“木子”家的收支和资产的实际情况,要想在1年内完婚、买70-80万的房子以及读研预算6-15万元,明年买10万元左右的车,嘉丰瑞德理财师表示似乎有点太过仓促,如果这些目标在2年内都完成,可能会负债累累,家庭生活质量也会打折扣。建议网友“木子”家理财目标重新规划一下:第一步,先完婚;第二步,读研究生;第三步,购买房子;第四步,买车,长期规划,然而再一步步来实施。

  【理财建议】

  第一步,结婚计划

  网友“木子和男朋友打算今年结婚摆喜宴,按照成都目前的消费水平预计5万元左右,能完全能应付。剩余的6万元的活期存款,嘉丰瑞德理财师建议购买银行保本理财产品,年化收益率一般在4.5%左右,1年大概有2700元的收益,比活期利息210元(60000*0.35%)高多了。另外每年94400元的开支,对于家庭来说似乎有点高,因此建议控制一些不必要的支出,再省出一部分钱,计划能每年结余40000元左右。

  第二步,读研计划

  对于读研计划,嘉丰瑞德理财师建议网友“木子可以边工作边读研,不仅能继续赚到,不影响家庭的经济,而且在职考研的学费相对来说低一些,让工作考研两不误。读在职研究生大概需要2年左右的时间,如果按照一年最低2万元左右的学费来算,每年40000元左右的结余足够用来支付读研学费,2年后还能结余40000元。

  第三步,买房子计划

  等完成结婚计划和读研计划后,网友“木子”家庭更加稳定,学历的提升也使得自身价值得以提升,工资翻倍,家庭收入也会提高,买70-80万元的房子就更加有底气。完成以上两个计划后预计家庭还有10多万的存款,嘉丰瑞德理财师建议可以先通过投资一些低风险的固定收益类理财产品来获得更多的收益筹集买房资金。另外,到时候买房子,建议采取置换方式,家庭经济压力会小一些。

  第四步,买车计划

  至于买车计划,嘉丰瑞德理财师建议网友“木子”此计划推迟些,等完成了买房子计划后再来买车,相对而言会更加稳妥。

 

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自然会严重影响父女感情

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By , July 6, 2016 12:11 am

  今年30岁的杨小姐本是家中独生子女,两年前母亲因胃癌去世,父亲在其母亲去世后再婚,并已生育一子。父母共同财产包括数百万元存款以及两套房产,然而杨小姐的父亲无意将杨小姐列入财产继承人。杨小姐该如何获得属于自己的一份财产?

  文 本刊实习生仇音歆

  杨小姐今年30岁,目前在一家法企房地产咨询公司工作。两年前还在英国留学的她得知母亲胃癌晚期便匆匆赶回国,如今杨小姐处于丧母之痛的同时,还面临父亲再婚、财产继承权定夺的难题。

  父亲无意女儿继承财产

  杨小姐本是家中独生子女,父亲经营一家私人企业,从事钛合金生意,母亲是一名资深法语翻译。杨小姐告诉笔者“父母从我上大学开始培养我的理财能力,每年提供我10000元的生活费,一切自己安排,不够就自己打工挣钱。包括后来去英国留学,学费一共25万元人民币,一半由父母支付,另一半则靠我自己的奖学金,生活费等都是靠我打工挣的。”

  将自己的钱包管理得井井有条的杨小姐本无需为钱财担忧。大学毕业后在一家私人企业工作,26岁时决定去英国深造见见世面,以求回国后有更多的发展机会。谁料一场家庭变故打破了杨小姐的规划。母亲去世后半年,父亲便再婚,并已生育一子。父母夫妻共同财产包括百万元之多的存款以及两套位于中心地段的房产。杨小姐向笔者透露,她万万没有想到父亲竟然无意将她列入财产继承人,“我也是现在才知道我爸一直都想要个儿子。”

  女儿婚后家庭负担不小

  杨小姐3年前和相恋9年的男友结婚,目前女儿刚两个月。杨小姐在一家法企房地产咨询公司工作,每个月能为她带来9000元的收入。丈夫在其大姨经营的一家化妆品公司的工作,月收入税前不过6000元。目前夫妻俩所居住的房产由男方的大姨提供,房产权不属于夫妻任何一方。

  每月的基本收支方面,光请月嫂就得花费8000元。好在宝宝满两个月后,杨小姐夫妇改请了一个普通的保姆照顾孩子,每月3200元。目前,宝宝日常的花费包括买“放心奶粉”每月需要1200元,其他基本生活开支约4000元。杨小姐告诉笔者,“我爸当时请月嫂每月还是补贴了我们6000元。现在每月补贴1000元,等于说我们自己实际承担2200元的保姆费。”将来孩子的教育花费让杨小姐很是担忧,“我们公司一些年轻妈妈,孩子还不会走路就送去教育机构了。”

  最令杨小姐感到不安的在于房产,“我们现在的住房原则上是属于他(丈夫)的阿姨的,房产权不属于我们任何一方,这让我很没有安全感。”

  如何分得母亲的遗产

  杨小姐的父亲目前已再婚,9个月前再添得一子。和杨小姐的母亲共同财产包括120多万元的存款和两套价值至少400多万元的房产,其中一套产权属于夫妻双方,另一套产权则属于杨小姐的母亲。“其中一套是我姥姥姥爷留给我妈的。”

  目前杨小姐打算咨询律师,以母亲生前写下的遗嘱来看她是否具备获得财产的权利。

收入(税前) 支出
本人月收入 9000 房贷 0
配偶收入 6000 基本生活开支 4000
其他收入 0 保姆费 2200
X X 子女食品营养费用 1200
合计 15000 合计 7400
每月结余 7600

   依法维权更要注意维系亲情

  文 本刊金融工作室 国家理财规划师  邢 力

  对杨小姐来说,两年前母亲溘然长逝实为家中不幸,但更不幸的是,父亲迅速二婚后再生一子,并无意让杨小姐继承财产,这种做法既体现了父亲重男轻女的守旧思想,也严重侵犯了杨小姐的合法权益。

  理清母亲遗产情况最关键

  与一般人的理财规划不同,眼下杨小姐首先要做的是努力争取到自己应继承的财产。按照我国法律规定,具有完全民事行为能力的成年人有权决定自己的财产由谁继承,如果杨小姐父亲执意在百年之后不让杨小姐继承一分钱,并在生前立下遗嘱,杨小姐也无可奈何,但杨小姐的父亲只能分配其夫妻共同财产中自己的那一半,并无权剥夺杨小姐继承其已故母亲的财产。尽管在杨小姐母亲去世后,家庭财产尚未继承和分割的情况下父亲迅速再婚,形成了新的夫妻共有财产关系,如今已过去两年,但这并不影响杨小姐现在重新要求分割母亲遗产的权利。根据我国《继承法》规定,杨小姐尚未超出继承人知道或应当知道其权利被侵犯之日起计算2年内的诉讼时效。杨小姐完全可以通过向法院起诉要回自己应得的遗产,但也要尽快抓紧时间,以免有所贻误时机。

  但在起诉前,杨小姐必须先想办法理清母亲遗产的具体信息,包括120多万元的存款究竟在哪里,以及两套房产的具体地址和产权信息。如果没有意外,按照夫妻财产共有原则,杨小姐母亲的遗产为这些存款和房产的一半,而按照我国法定继承规定,杨小姐能继承的是其母亲遗产的一半(另一半由她父亲继承),即财产总额的1/4。

  但是此案例中比较复杂的是,按杨小姐说法,两套房产中的一套是杨小姐的外祖父母单独留给杨小姐母亲的,但这就要看该房屋产权登记人是杨小姐母亲一人还是杨的父母二人。若两人名字都有,则杨小姐依然只能继承房屋产权的1/4。若只有母亲一人名字,且母亲在婚前就已从外祖父母名下继承了这套房产,或者有证据证明该房产虽是杨小姐母亲婚后继承,但由杨小姐外祖父母出资购买的,则该房产依然属于杨小姐母亲个人财产,杨小姐可依法获得该套房产1/2产权,那么最后的局面就又不一样了。

  关于母亲生前写下的遗嘱是否有效的问题,还需要杨小姐咨询专业律师。如果杨小姐母亲生前已立下遗嘱由女儿继承所有财产的话,则杨小姐有望从父亲那里分得更多财产。

  开源节流 减轻小家庭负担

  当然,在尚未获得遗产之前,尽管杨小姐家庭收入不算低,但眼下的家庭资产状况(家庭资产积累还相当少)和收支状况都不容乐观,将来应对孩子不菲的教育支出会十分紧张,况且一旦和父亲撕破脸皮打官司,父亲每月的保姆补贴恐怕也会中断,而且遗产分割官司也是一场耗时费钱的事,光是律师费和诉讼费就要花去几万元,到时杨小姐家庭的财务状况会变得更糟。

  因此建议杨小姐一方面在目前股市正处于低位的时机进行基金定投,积少成多,若干年后可以作为女儿的教育基金,另一方面适当减少不必要的家庭支出,包括自身的旅游、娱乐等支出,另外婴儿用品也可以多在网上淘宝。

  亲人之间重在沟通

  不过换个角度思考,杨小姐不妨换位思考下,自己已成家立业,而父亲晚年得子,希望今后将更多甚至自身全部的财产留给年幼的儿子,这也可以理解。况且杨小姐父亲也曾资助女儿留学英国,如今每月还补贴保姆费用,可以说也尽到了自己的责任。一旦双方为母亲遗产闹上法庭,自然会严重影响父女感情,因此杨小姐不妨先和父亲好好沟通下,并为父亲许下养老送终的诺言(毕竟父亲年事已高,刚出生的儿子不可能为其养老,甚至可能将来去世时儿子尚未成年),尽可能在不动用诉讼手段的情况下获得自己应得的财产。这样不但大大降低了财产分割的成本,也避免了亲情的破裂。毕竟杨小姐已经失去了母亲,如果再和父亲因为财产问题而恩断情绝就太可惜了。

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都在外资企业工作

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By , July 5, 2016 11:54 pm

  方兴夫妻对待生活比较喜欢轻松随性的感受。对于退休后的生活,希望只要稳定如同现状就好。方兴预期将在20年后退休,目前家庭月花费1万元,退休后无需承担孩子开销。

  □ 本刊记者 程刚│文

  外企白领是令人羡慕的高收入一族,然而能挣还得会打理。总体上看,方兴家庭流动资金宽裕、债务负担不高,家庭保障有所考虑,可以说财务状况比较良好,但是也需建立起理财的观念和习惯,减少通胀对家庭资产的影响也为以后高品质的退休养老生活做些准备。

  虽说现在股市基市低迷,但投资理财是看重长期的增长,在大经济环境向上、存款收益不能抵御通货膨胀的情况下,进行理财投资还是很有必要的。

  □家庭情况

  方兴(化名)现年40岁、已婚,方太太35岁,两人皆有留美硕士学位,都在外资企业工作,儿子今年10岁、上小学四年级。

  方兴税后月薪2.5万元,方太太税后月薪1.8万元,夫妻俩的年终奖加上一些存款利息和基金投资,每年还有8万元的收入 。一家三口每月的开销1万元;另外每年家庭人身保险保费1万元、车险保费4千元,以及旅游支出1.5万元。夫妇两人目前都享有标准的社会保险,缴纳4金。

  方兴房产价值约200万元,房贷已还清,刚买了一部15万元汽车。目前有80万元存款,另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。方兴购买终身寿险保额30万元,目前价值6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10万元,养老金账户余额15万元。

  □理财目标

  ①5年内换一套价值400万的房子。

  ②准备在儿子大学毕业后送去国外留学。

  ③为保证将来退休后维持现有的生活品质,希望现在就要做好退休金的规划及准备。

  ④退休后10年旅游计划年花费2万元。

  □理财规划

  换房细思量

  方兴夫妇准备5年内换一套价值400万的新房,方案可以有两种:其一,保留老房子,首付全部用自有资金,老房子出租款可以承担部分还贷款费用;其二,出售旧房,用以支付新房的首付款。

  但是有几方面需要考虑:一是房产税;目前的政策标准是对在沪居民家庭新购且属第二套及以上的住房,和非在沪居民家庭新购住房(即应税住房)征收房产税,税率因房价高低分别暂定为0.6%和0.4%,试点初期暂以应税市场交易价格的70%计算缴纳。对于免征面积,方案明确为:上海居民家庭新购且属于该居民家庭第二套及以上住房的,合并计算的家庭全部住房建筑面积,人均超过60平方米的,对属新购住房超出部分的面积,计算征收房产税。

  简言之,不论之前有多少套房子,只要未在房产税实施后新购房,便不予课征,一旦购买则全数计入课税范围。另外,如果保留旧房的话,前5年的家庭总收入将全部用于支付新房首付款,势必造成家庭财政吃紧,生活品质有所下降。

  假设市值200万的旧房每年2%的折价率、5%的房价增长率,5年后价值242万,400万的新房按照6%的房价增长率,5年后价值535万。

  如果选择方案一:保留老房,可将每年收入拿出30万加上60万定期存款做理财投资,年化收益6%左右,5年后可得255万作新房首付款,贷款60万公积金及190万的商业贷款,按等额本息每月应还款额为18800元,旧房租金在3000元左右,公积金做月冲,每月实际还款额在13500元左右。

  选择方案二:旧房出售,加上5年后定期存款40万的投资所得52万,总共294万作为首付款,另外贷款60万公积金及150万左右的商业贷款,每月应还款额为15900元,实际还款额和方案一相差不多,夫妻两人目前月收入43000元,还款额和收入占比为31.39%,不影响日常生活。由此可见,两套方案都是切实可行的,只是方案二较前者的财务自由度更高一点,生活压力也将减轻很多。

  筹划教育金

  方兴儿子今年10岁;因为夫妇俩皆有留美硕士学位,所以希望能够尽量为孩子提供良好的教育环境。因此考虑让孩子就读私立学校,共6年,目前该类学校学费一年5万元人民币左右;大学4年,共计学费20万元左右;另外,方太太希望在孩子大学毕业后送往美国继续深造学习2年,按照目前标准,留学的各项费用每年大约30万元;方兴夫妇需准备178万元。

  孩子读书费用属刚性花费,建议选择稳健的投资方式:如设立一个专项基金,前期的10万股票型基金加上每年8万的年终奖,另外每月投入5000元,年化收益只要达到6%,就可以在儿子大学前就备齐全部留学费用。每年每月分别投入主要是考虑到方兴或方太太中有一方发生收入中断的情况,另一方可以继续负担儿子学费的储备;此投资方式可以选择历史业绩较好的股债平衡型基金产品。

  乐享晚年生活

  方兴夫妻对待生活比较喜欢轻松随性的感受。对于退休后的生活,希望只要稳定如同现状就好。方兴预期将在20年后退休,目前家庭月花费1万元,退休后无需承担孩子开销。退休年度花费中,保险费用也已经缴清,只需承担旅游费2万元。

  按通胀率4%,退休后资产投资增长率6%,退休享年80岁计算,那么方兴夫妻退休金储备需要443万元,扣除养老金账户余额122万,实际只需321万元就能让方兴夫妇安享晚年。按定期定额的方式,每月投入8000元,连续投20年,就能达成目标。

  综上所述,方兴夫妇每月总计需要储备1.35万元房贷款、5000元教育基金、8000元养老及旅游基金,剩余的年家庭可支配收入为12.9万元。

  保险巧规划

  对方先生一家的保险规划建议如下:

  首先,可以通过“教育金保险+附加投保人豁免保险”来给子女的教育金上一个上保险。一方面可以通过教育金保险养成有计划的储蓄习惯,在平平安安的情况下有规划地完成子女教育金的准备;另一方可以通过附加投保人的豁免保险给子女未来的教育金上一把锁,万一被保险人因疾病或意外的风险导致收入中断,可以豁免后续的各期保费,由保险公司代为支付。这就意味着原先设定好的子女教育金目标到时候就一定能够实现,是一个保证能够实现的目标。

  其次,不妨准备一些终身给付型的养老年金产品。因为养老年金收益比较稳定,退休以后可以象社保一样每月领取稳定的养老金(也可以选择年领),是未来退休后稳定收入的重要来源之一。终身给付型的养老年金产品其交费的总额是固定的,活得越长收益也越高。

  最后,终身型重疾险:方兴已有的保险是否包含重疾险,不得而知。如果没有,请附加一份重疾险。作为新增附约,可能需要提供身体健康证明等文件甚至进行体检,请不要嫌麻烦,尽力配合,因为40岁以后购买重疾险核保要求会越来越高。如果现有的这份保险不提供可附加的重疾险,那就另外单独购买一份20万元终身型的重疾险。

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    出差和旅行时用信用卡支付还可节省不少精力

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    By , July 5, 2016 11:54 pm

      读者米先生和妻子都是新区某外企做行政工作的白领,两人月收入共2万元左右,有2套房、一辆车,月供总计4800元,车贷约2000元。米先生告诉记者,他和妻子平时花钱大手大脚,每个月除还贷的钱基本剩不下钱,属于典型的“月光族”。“我该如何制定理财计划?每月除了房贷车贷外,花多少、存多少、投多少才比较合理?”

      “1234法则”进行收入分配

      理财师张艳丽指出,米先生家庭收入相对较高,每月除去房贷车贷还有12000元左右,即便除去生活成本,剩下的钱如果合理分配,也不至于“月光”。同时,她建议,首先米先生可按照“1234法则”做好消费支出管理规划。张艳丽介绍,在收入的分配方面有一个“1234法则”,即将10%的年收入用于购买保险,20%的年收入用于银行存款应急之需,30%用于家庭生活开支,40%用于投资。建议米先生的家庭生活开支最好控制在每月6000元左右,在扣除了房贷车贷6800元之外,还能剩余7200元左右。

      消费刷信用卡,并锁定额度

      除合理分配收入外,张艳丽还建议,由于米先生家庭月支出较大,可选择信用卡进行消费,办理1至2张信用卡,将其中一张的额度锁定(锁定金额可为5000元),以防刷卡支出超出自己生活开支范围;另一张的额度则可高些,以备不时之需。目前一些银行的信用卡不仅可享受超过一个月的免息还款期,部分商户消费时还能享受折扣优惠。出差和旅行时用信用卡支付还可节省不少精力,消费记录也一目了然,便于节省不必要的费用支出。同时,米先生还可关注银行对信用卡的积分兑换和增值服务方面的政策,以实现优惠最大化。

      张艳丽还建议,米先生还可参加基金定投,可通过每月2000元的基金定投,达到强制储蓄,从而实现财富的积累。可设定一个投资收益率(如5%―8%)可赎回基金,但继续参加定投。   记者 李婷婷

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    考虑股票质押信托产品

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    By , July 5, 2016 11:53 pm

      未来1年债券产品成首选 3年长线市场可关注偏股、混合型基金

      三年投资宝典之各类市场篇

      近期国际经济形势朴朔迷离,欧美日经济增长再度下滑,而国内一系列数据则显示,宏观经济有企稳迹象。此时此刻,不少市民已经精神抖擞地为未来3年的理财生活打起如意算盘。

      对于未来1年的市场,专业人士看法一致:债券类产品仍是个人、机构的投资首选,另可补充购买银行理财产品与纸黄金;风险承受能力较强的机构投资者还可考虑信托产品。而展望未来3年的长线市场,个人投资者应可逢低建仓偏股、混合型基金,机构则可多买信用债,关注股指期货投资机会。

      文、记者井楠、周宇宁、陈芳、杨欣、李震

      图、Gettyimages供图(除署名外)

      理财展望:2013年底是个分界点

      对于未来3年的理财市场,国内经济走势、货币政策走向是影响投资产品最为重要的因素,国际金融市场走势、美国货币政策则是次之影响的因素。

      现在至2013年内,国内推行宽松货币政策的可能性较大,经济增速大幅度反弹的可能性则较小,有利于债券市场、债券基金等稳健型理财产品的持续走红,也利于黄金市场与银行理财产品的中线走势。2013年底很可能成为货币政策、投资风格的分界点。

      1年期:

      警惕信托产品风险

      对于1年期的理财市场,招商银行广州分行理财师李春晨建议,投资者坚持稳健投资风格,多配置稳健的产品。其中债券类产品是首选,个人可买债券型基金,最高或能获得4%以上的投资收益率;机构可买中小企业私募债,收益率有望达到9~10%。建议选择风险低、收益适中的常规型产品。另外,个人可配置一定数额的货币基金,兼顾收益与流动性。

      信托产品虽然近日热销,但随着经济增速放缓、项目投资风险加大,其信用风险逐步被抬高,未来1年时间里,存在很大的违约风险,机构与个人投资者都不得不给予高度关注。股指期货、期货均属于高风险投资产品,未来1年机会可能不太多。

      3年期:

      可关注股基与混合基金

      如果将时间放宽到未来3年时间,工商银行广州分行理财师认为:可适当配置混合型基金与股票型基金,建议采用定投基金的形式来分散投资风险。未来3年,世界经济或走出筑底反弹的走势,而股票市场的前景也应否极泰来。目前中国内地A股市场点位较低,以此为基础做长线投资,比较容易获得较好的收益。

      对于机构投资者来说,中小企业债依然是长线投资的较好配置;因为经济回暖上升期中,企业投资收益递增,债券依然能获得较好的长线收益。

      除此外,股指期货、信托市场等高风险投资平台上,也应有较多机会,入市时机应在2013年底到2014年。不建议机构投资者短线炒作,无论哪个投资产品,其市场风险都在不断增大。

      1

      债市:重拾慢牛走势 机构投资热捧中小企业债

      对于机构投资者来说,债市明年仍是一个配置行情。其中,具有中线投资优势的信用债是未来1年的投资重点,由于目前经济尚未看到明显回暖迹象,部分低评级的债券信用风险可能会增加,近期主要关注中高级别的信用债。而从长线来看,仍可关注中小企业债(私募债为主),虽然风险较高,但能有更多的投资机遇;目前的广州市场,追捧中小企业债的机构投资者众多。

      而对于个人投资者来说,目前来看,利率债收益偏低,跟定存相比失去明显优势,因此购买债券型基金远甚于关注国债。由于无法参与银行间市场,个人还可关注交易所上市的公司债和企业债或类似投资方向的债券型基金。

      券商专业人士指出:未来1年的债券投资机遇明显优于未来3年。未来1年包括国债、地方债券等在内的利率债的表现可能较为平稳,上行或下行的幅度都不会很大。而往后3年,由于利率市场化,国内市场的利率水平将会往上移,这对利率债将构成利空影响。而放眼3年,随着经济的好转,投资者将更多关注低级别的信用债。

      适合群体:利率债适合风险偏好程度较低的稳健型投资者;信用债适合有一定甄别能力的投资者,尤其是机构投资者。

      投资门槛:1000元

      产品目前概况:年化收益率在5%~10%之间;机构投资者热追中小企业债。

      一年期投资建议:利率债和中高级别的信用债风险较低,有较高投资价值。料明年收益可在5%以上。

      三年期投资建议:经济企稳,可考虑投资低评级信用债。

      风险:发债主体或存违约风险。

      入门小贴士:

      关注宏观经济走向,经济疲弱时债券看涨,可以买进。买债券后要关注发债主体的财务报表、现金流数据,中长线持有。

      机构与个人:机构投资信用债与中小企业债;个人投资债券型基金与公司债。

      2

      信托:机构投资者渐多 但长线投资风险渐增

      虽然三季度以来,信托产品的综合收益率环比下降了15.6%,但对比其余理财产品,信托产品高达10%水平的收益率依然十分可观,收益率优势十分明显,受到了富裕型投资者的广泛追捧,并被不少机构投资者买进。

      但信托产品具有机会投资风险,投资期限一般在1~3年之前,不可提前赎回,而在这段时间里,其余投资产品的收益率可能直线上升;为此,信托较为适合那些有充裕流动资金、希望通过中长期投资获得稳定收益的投资者。再者是信用风险。未来1年里,经济增速放缓过程里,信托项目本身的投资风险将大增,信托公司可能违约。

      银行理财人士指出,信托产品期限的选择主要取决于客户的流动性需求。未来1年,若预期现金的需求较大,可选择期限较短的产品,股票质押信托产品可被优先选择。未来3年时间里,客户可买入2~3年期的信托产品,选择信誉好、规模大的信托公司产品。类基金信托产品是选择之一。

      适合群体:资金量充裕的富裕型投资者、机构投资者。

      投资门槛:100万元或300万元。

      产品目前概况:平均年收益率在8%~12%之间,销售红火;暂时具备“刚性兑付”的约束,吸引到部分机构投资者。

      一年期投资建议:可选择短期信托产品,考虑股票质押信托产品。未来1年的收益率或在6%~8%之间。

      三年期投资建议:可关注类基金信托产品。

      风险:须留意信托项目的违约风险。

      入门小贴士:

      携带身份证去商业银行咨询后购买;关注信托项目的投向以及风控措施。

      机构与个人:机构投资者适合购买期限长、设定了保底收益的产品;个人投资者适合购买期限短、抵押物优越的产品。

      3

      股指期货:3年机会多于1年 做空到尽头

      自从11月8日起,沪深300现货指数下跌2.82%,期指主力合约IF1211下跌3.25%;期指跌幅明显大于现货,但统计期间期指总持仓却是一路下滑,表明市场目前还是相对谨慎,短线投机的成分更大。对于未来1~3年的投资,期指就是市场涨跌的风向标,也是经济大环境的风向标;投资者适当见风使舵。2011年~2012年时间里,经济增速放缓,期指上市以后都是以做空为主,可能将延续至2013年上半年,低位做空,投资难度较大;但在2013年之后,不排除大型机构反手持续做多的可能性,其他人跟进做多趋势,操作比较容易;从此来看,2~3年内的机会要比1年内的机会更多。

      在1年内的操作中,建议谨慎持仓、多多观望。

      适合群体:资金量大、有商品期货投资经验的机构投资者;高风险偏好投资个人。

      投资门槛:资金门槛为50万元;技术门槛为:具备股指期货基础知识,通过相关测试、做过仿真交易。

      产品目前概况:期指总持仓一路下滑,表明市场目前还是相对谨慎,短线投机,成分更大。

      一年期投资建议:机构看法相对谨慎,总持仓量不宜太高。未来1年收益率获得10%以上的可能性很低。

      三年期投资建议:连续做空之后可以考虑反手做多。

      风险:或现巨额损失,损失的总额可能超过您存放在期货经纪公司的全部初始保证金以及追加保证金。

      入门小贴士:

      准备充足资金之余,还需要经过长期培训与测试,从计划开户时间到真正入市,时间近半年。

      4

      黄金市场:机会多

      适合中线建多仓

      下半年,由于全球多国推行量化宽松政策,黄金市场的投资机会较多,部分成功逢低买入的投资者,获得了5%~8%之间的投资收益率。广州白领金小姐6月入市“抄底”,在320元每克位置买入了200克纸黄金,10月份以352元每克的价格卖出,获利了6000多元。而在商业银行纸黄金平台,像金小姐这样低吸高抛的投资者众多,纸黄金操作简单、手续费低廉,适合中线投资。

      未来1年的黄金市场,持有乐观态度者较多。多数投资机构均认为:金价在未来半年到1年,或刷新1921美元/盎司的历史新高。ETF已经加仓至历史高位。

      但如果将时间放长至未来3年,不确定因素较多,黄金市场的投资机会成本较高,其走势可能远不如基金、股票市场。世界经济将筑底反弹,美元也存在大幅反弹的可能性,以美元计算价格的黄金投资价值将因此大减,仅能在家庭理财中充当“保值”角色。比较适合家庭投资者与保守型投资者,建议选择金条。

      适合群体:宽松货币政策年代,适合所有家庭投资者,也是机构投资者的选择之一。

      投资门槛:不足400元。

      产品目前概况:金价8月起开始反弹,部分投资者获利5%以上。2013年投资者或获得5%~10%的投资收益率。

      一年期投资建议:金价有刷新新高机会,可逢低买入纸黄金、实物黄金与T+D。

      三年期投资建议:持有实物黄金,可求得稳妥保值。

      风险:全球经济复苏后,美元开始长线反弹。

      入门小贴士:

      初学者适宜投资纸黄金,携带身份证去商业银行开户,开通网络功能,回来在互联网上交易。

      而对于家庭投资者来说,可到百货商场、黄金投资公司、商业银行理财中心购买金条。

      5

      基金:3年期投资机会更多

      基金市场下半年的表现泾渭分明,债券型、货币基金收益率走高、持续热卖,偏股基金、混合型基金收益率负值、乏人问津。债券型基金前10个月的收益率高达5.27%,货币型基金的收益率也超过了3.5%。

      未来1年,由于货币政策趋向宽松,预计债券型基金的收益率仍将保持在较高水平,与其余债券产品一样,应是多数投资者的理财首选。与之相比,混合型基金、偏股基金主投中国股市,而股市看似跌无可跌,实际上走势方面的不确定性因素较多,缺乏明确的反转机会。风险能力较强的机构投资者可购买少量的混合型基金,主选仓位灵活、配置平衡的种类,以求结构性获利机会。但对于普通市民来说,则要谨慎买进。

      但如果放眼到3年,基金的阶段性买入机会或在2013年~2014年出现,届时经济大市转暖、不确定性因素减少,逢低买入偏股、混合基金,应能取得较好的长线收益,个人投资者或机构投资者,都可把握机会。

      适合群体:绝大多数投资者,无论机构还是个人,都适合买基金,选择种类不同基金。

      投资门槛:1000元。

      产品目前概况:股基、混合型基金追随A股市场不断下跌,但跌幅小于股市。

      一年期投资建议:不确定性强,缺少趋势性反转机会,但有结构性机会,比较适合于进取型投资者与机构投资者。

      债基收益率应在4%以上;股基、混基1年内投资收益率不确定,但不太可能获得超额收益率。

      三年期投资建议:有长线投资机会,建议投资锁定长线收益、主动配置股票的基金。

      风险:经济增速放缓,受A股市场拖累。

      入门小贴士:商业银行、券商平台都可购买各类基金,携带身份证、存折去开户即可,但不要过于听信柜台人员的推荐。

      6

      期货: 难现单边行情考验操作能力

      农产品经过今年前三个季度以上涨为主,不少做多的投资者获利丰厚,但第四季度开始出现暴跌。由于国际金融市场不确定性较强,预期未来1年,期货品种的价格变动较大,整体呈现震荡筑底概况。建议以短线操作为主,波段操作。不少品种包括铝、锌、钢铁等已经跌至成本线附近,可以适当持有多单,比较适合于个人投资者。农产品可以继续抓住做空机遇,比较适合于机构投资者。

      而未来3年时间里,随着全球经济的复苏,不少被低估的品种还是有可能出现较大的涨幅,不仅是贵金属,农产品等品种也将否极泰来,在此期间可以逢低进行战略性建仓,目前已有很多机构投资者从股指期货入手长线建仓。但由于期货市场变化较多,仓位控制更加重要,一定不能重仓。

      适合群体:机构投资者、高风险承受能力强的个人。

      投资门槛:1万~5万元,股指期货50万元。

      产品目前概况: 向下空间越来越小,但做多的时机还没到来。

      风险:国际金融市场宽幅震荡风险、个人控制盘面的风险。

      一年期投资建议:以波段操作为主。

      三年期投资建议:优先买股指期货,农产品等可建立战略性多单。

      入门小贴士:

      初学者可以先选择农产品期货中的玉米、小麦等品种,一方面所需的资金量比较小,基本上一万元就可以起步。

      机构与个人:机构投资者适合投资农产品、股指期货;个人投资者适合投资贵金属。

      7

      汇市:从保值入手注意规避风险

      最近半年,外汇市场波动比较大,部分习惯短线操作的个人投资者年化收益率达到了10%~20%;但外汇市场风险较高,并非机构投资者追求超额收益的平台;有实际外汇需求的企业,比较适合进入。

      未来1年,欧债危机仍会拖累欧洲主要国家的经济增长,美元仍会偏强,商品货币加元、澳元也会表现不错。需要注意的是外汇市场一波较大涨跌的周期大概是半年左右,在遇到合适的机会时要出手,否则一直持有某种外币可能并不会带来实质性收益。

      而未来3年,强势美元的地位或受到挑战,欧债危机的解决将决定未来英镑、欧元等欧系货币的发展。总的来看,外汇市场波动会比较剧烈,因而适合高风险偏好的个人投资者。对企业投资者来说需要制定一个减少汇率波动风险的长远规划。

      适合群体:有外汇实际需要的机构、高风险偏好者。

      投资门槛:一般1000美元

      产品目前概况:波动较大,美元涨跌互现,投机者收益较多。

      一年期投资建议:澳元机会较多;选择阶段性强势及高息货币。普通投资者买进澳元、加元等品种,有望获得3%~6%的收益率。

      三年期投资建议:关注英镑、欧元反弹机遇。

      风险:国际市场变动风险。

      入门小贴士:

      个人需学习国际金融知识后才进入市场,不提倡纯技术操作;机构投资者需要做好规避汇率风险的规划。

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      考虑到周先生家庭除去基金定投、出国资金

    comments Comments Off on   考虑到周先生家庭除去基金定投、出国资金
    By , July 5, 2016 11:53 pm

      理财案例

      5年前,周先生和爱人双双退休,之后一直闲在家中养养花种种草,生活过得甚是惬意。

      老两口身体健康生活基本没有负担,身边有固定资产30万元,暂时未做任何投资。每月退休金足有5000元,孩子也已成家立业单住,每月给父母1000元家用补贴。家庭开支主要是小车、生活等方面,每月2000元左右。这些年,两人游遍了祖国的大好河山,今年起想出国感受一下异国风情。

      理财目标

      1.每年出国旅游一次。

      2.爱车也“老”了,今年或者明年换一辆经济型的车。

      3.年纪越来越大,虽然孩子成家,但也要考虑今后的养老问题。

      理财嘉宾:中国银行江西省分行财富管理中心财富经理程科夫

      财务分析

      财务状况处于中等水平

      周先生和爱人皆已退休,家庭经济收入稳定,每月支出占比30%。周先生家庭主要为退休金收入,形式较为单一,可尝试通过一些理财方法获得理财收入,以达成财务自由。家庭有30万元固定资产,无其他理财投资,形式单一,在当前经济化时代应具备一定的理财意识,从理财规划角度出发,应在资产配置上予以优化。

      从收入状况来看,两人退休工资每月5000元、子女补贴1000元,家庭月生活开支约2000元,财务状况处于中等水平,目前应提高流动资产的投资收益,可考虑通过多元化的投资理财方式,获取高额利益。

      理财规划

      基金定投满足养老所需

      根据周先生家庭的资金情况、风险偏好与收益预期等,将周先生月平均收入的10%,约600元每月购买两支不同类型的基金做组合定投,可选择股票和指数基金,基金定投业务手续简便、自动扣款、操作灵活,专业的理财经理可协助周先生长期投资到收益相对较高的开放式基金中,“聚沙成塔”,满足客户养老所需。

      纯收入中提取出国游资金

      周先生家庭目前固定资产30万元,无任何贷款在身,每年纯收入(除去7200元的基金定投)为40800元,从中支取1万元,可作为今年的出国旅游资金。

      可考虑分期付款换新车

      考虑到周先生家庭除去基金定投、出国资金,目前年纯收入为30800元,建议分期付款更换7万元左右的经济型代步小车。

      根据折旧原则,若旧车回购得款2万元,则实际需支出首付为(70000×0.4)-20000=8000元,建议选择有优惠的车商处购买,0利息0手续费办理车贷分期业务,按36期计算,每月约支出1200元,一年支出14400元。

      每月定存补充养老金

      考虑到目前周先生和爱人的退休收入,是他们目前主要的收入来源,可建议从现在开始每月定期存款1000元,存期一年,每年定存12000元作为养老资金,避免剩余资金在活期上损失利息。

      记者黄培红、实习生张欣竹/文

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